「今の年齢で、どんなお金の準備をしておけばいいのだろう？」
「同世代と比べて、自分の貯金額は少ないのかな？」
そんな不安を感じたことはありませんか？
お金との向き合い方は、年齢やライフステージによって大きく変わります。
20代では家計管理を始め、お金の基礎知識を得ることが重要になりますし、30代では結婚・出産・住宅購入など、大きなお金の決断が増える人もいるでしょう。
さらに40代・50代になると老後資金や親の介護、60代以降は資産をどう使いながら生活していくかが大きなテーマになります。
しかし、インターネットやSNSにはさまざまな情報があふれており、
- 本当かどうか分からない
- 自分の場合に当てはまるのか分からない
- パートナーや友人含め、誰にも相談できない
という方も多いのではないでしょうか。
この記事では、ライフステージごとに変化するお金の課題と、FP（ファイナンシャル・プランナー）に相談できる内容について分かりやすく解説します。
ライフステージによってお金の課題は変わる
お金に関する悩みは、一生同じではありません。
年齢や環境の変化によって、
- 必要なお金
- 優先順位
- 準備すべきこと
は大きく変わっていきます。
例えば、人生には、お金を貯めやすく資産形成を進めやすい時期がある一方で、住宅購入や教育費、老後資金など、大きな支出と向き合いながら「どうお金を使い、安心して暮らしていくか」が重要になる時期もあります。
また、家族構成や働き方、価値観は人それぞれ異なるため、誰一人としてまったく同じ状況の方はいません。そのため、その時々のライフステージやライフスタイルに合わせて、お金との向き合い方を考えていくことが大切です。
20代｜お金の基礎を身につける時期
20代は、多くの方にとって、お金の土台を作る時期です。
学校ではお金について学ぶ機会が少ないため、社会人になって初めて、
- 税金
- 社会保険
- 年金
- 保険
- 投資
などに触れる方も多いでしょう。
まず大切なのは、自分を守るためのお金の知識を身につけることです。
特に新卒で働き始めたばかりの方は、
- 毎月何にいくら使っているか
- どのくらい貯蓄できているか
を把握し、家計管理の習慣を身につけることが重要です。
また、保険についても「なんとなく加入する」のではなく、自分に必要な保障を考えながら選ぶことが大切です。
20代は収入がまだ多くない場合も多いですが、その分、
- 学び
- スキル取得
- キャリア形成
- 人との出会い
- 趣味・経験
にお金を使うことで、将来の収入アップにつながる可能性があります。
「今の資産額」よりも、「将来の稼ぐ力」を育てるという考え方も重要な年代です。
20代でFPに相談できること（例）
- 家計管理
- 貯蓄計画
- 保険の選び方
- 新NISA・資産運用の始め方
- キャリアとお金の考え方
30代｜人生の大きな選択が増える時期
30代は、多くの方にとって人生の転機が訪れる年代です。
- 結婚
- 出産
- 子育て
- 住宅購入
- 転職
など、大きなお金が動くイベントが増えていきます。
そのため、「なんとなく」ではなく、戦略的にお金を考えることが重要になります。
例えば住宅購入では、
- 借入額
- 返済期間
- 固定金利か変動金利か
によって、将来の家計への影響が大きく変わります。
また転職も、
単純な年収アップだけではなく、
- 福利厚生
- 退職金制度
- 勤務地
- 通勤時間
- 食費や生活費の変化
などを含めて考える必要があります。
目先の数字だけでは見えない部分まで含めて、総合的に判断することが大切です。
30代は、将来の方向性を決める重要な時期だからこそ、事前にライフプランを設計しておく価値が高い年代と言えます。
30代でFPに相談できること（例）
- ライフプラン作成
- 住宅購入計画
- 教育費準備
- 転職による家計影響の試算
- 資産形成計画
40代・50代｜老後を見据えて準備を始める時期
40代・50代になると、資産形成がある程度進み、将来がより現実的に見えてくる年代です。
子育てが落ち着き始める方もいれば、教育費のピークを迎えるご家庭もあります。
この時期に重要になるのは、
「老後資金を具体的に考えること」
です。
- 年金はいくら受け取れるのか
- 老後にどのくらい必要なのか
- 今の資産形成ペースで足りるのか
を確認しながら、必要な対策を検討していきます。
また、
- 親の介護
- 実家の管理
- 相続
といったテーマも現実味を帯びてきます。
介護は突然始まることもあります。
家族で早めに話し合い、
- 誰が対応するのか
- 費用はどうするのか
を整理しておくことが大切です。
資産規模によっては、相続対策も検討する時期になります。
40代・50代でFPに相談できること
- 老後資金シミュレーション
- 資産運用の見直し
- 教育費と老後資金の両立
- 介護資金対策
- 相続対策
60代以降｜資産を活かして人生を楽しむ時期
60代以降は、退職やセカンドライフを迎える年代です。
これまでのように「資産を増やす」ことだけではなく、
「どう使いながら安心して暮らすか」
が重要になります。
年金やこれまで積み立ててきた資産を活用しながら生活していくことになりますが、
「貯金が減るのが不安でお金を使えない」
という方も少なくありません。
しかし、老後資金は使うために準備してきたお金でもあります。
旅行や趣味、家族との時間など、人生を豊かにするためにも、計画的な資産活用が大切です。
また、
- 相続
- 贈与
- 財産整理
についても早めに準備しておくことで、家族の負担を減らすことにつながります。
60代以降でFPに相談できること
- 退職後の生活設計
- 年金と資産の活用方法
- 老後資金の取り崩し計画
- 相続対策
- 贈与計画
ライフステージが変われば、お金の正解も変わる
インターネットやSNSでは、
「これが正解」
「こうしなければ損」
といった情報を目にする機会が増えました。
一方で、お金はとてもプライベートなテーマです。身近な人にも相談しづらく、情報が多いからこそ、「自分はこのままで大丈夫だろうか」と不安を感じてしまう方も少なくありません。
しかし、お金との向き合い方に唯一の正解はありません。家族構成や働き方、やってみたいこと、価値観によって、最適な選択は人それぞれ異なります。また、同じ人であっても、年齢や環境の変化によって、お金の向き合い方は変わっていきます。
そのため、一般的なお金の知識を知ることはもちろん大切ですが、それと同じくらい大切なのが「自分の場合はどうなのか」を考えることです。
ファイナンシャル・プランナー（FP）は、お客様の考えや現状、今後の夢などをさまざまな角度からヒアリングし、お金の状況を整理し、将来に向けた計画を一緒に考える存在です。
まとめ｜ライフステージに合わせて、お金の計画を見直そう
お金の課題は、年齢やライフステージによって大きく変化します。
それぞれの時期に合わせて適切な準備をすることで、将来への不安を減らし、自分らしい人生を送りやすくなります。
FP相談では、
- ライフプラン
- 家計管理
- 保険
- 資産形成
- 老後資金
- 相続
など、お金に関する悩みを総合的に相談できます。
「今の自分はどの場所にいるのだろう？」
と感じたら、一度ファイナンシャル・プランナー（FP）に相談してみましょう。
